《资产评估和银行信贷风险的防范对策》
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在当前社会发展的过程中,由于经济流动性大,造成资产流动风险增加.为了提升资产评估的有效方式,减缓信贷风险,就要了解借贷人的真实信息.本文将对银行抵押贷款风险因素及资产评估技术等内容进行分析,并提出有利的改进对策,提升银行信贷的安全性,促进我国经济更加健康稳定的向前发展.
风险防范是经济健康发展的前提,特别是在银行业务中,最为常见的就是利用资产评估的方式进行信贷处理,可见资产评估工作的重要性,然而随着时代的发展,资产快速流转,资产评估面临越来越大的风险及问题,稍不留意就为不法分子钻了空子,为银行的发展、经济的流转带去负面影响,需要进一步强化资产评估的内容,从而强化银行信贷管理工作.
一、银行信贷风险
随着我国经济的发展,当前的银行信贷发展是有一定的规律可循的.如经济处于上行期,银行信贷资产的质量会处于较好状态,相反,经济处于下行期,银行信贷质量会随之下降.特别是在2012年后,为我国经济增长速度放慢,经济发展形式也出现了变化,特别是一些小企业出现了生产经营停顿、亏损增加、资金链断裂等状况,为银行信贷增加得了风险.由此可见,银行信贷风险是基于不同因素对银行信贷资产造成了负面影响,导致银行信贷资产或收益遭受损失.可以说,经济的发展、社会形势的变化、债务人财务状况等内容,都会影响银行信贷的资产价值及收益.
二、银行信贷风险成因
(一)体制因素
在国人眼中,国有银行具有一定的财政职能,通过信贷的方式对其资金进行分配与管理,通常引用的形式就是利用资产评估的方式进行有偿借贷,以透支、借贷将资金用于不同贷款类型之中,但是在不同的信贷过程中,有一部分资金难以收回,形成了不良信贷,从而增加了银行信贷的风险.特别是一些中小型企业,在改革的过程中需要大量的资金注入去完成其发展,然而由于企业尚小,银行不愿承担巨大的风险为其进行信贷,同时也基于一些小企业管理不善、市场竞争力不强,无法偿还信贷,增加不良资产的生产,造成潜在信贷风险.
(二)企业因素
在当下,我国还未建立健全的社会征信机制,一些企业基于资金的需求,向银行提交信贷申请后,银行无法通过有效途径了解到企业全面的运作情况,甚至还有一些无良的企业运用的方式进行恶意的借贷,更有一些机构在这个时间中应运而生,通过的方式帮助企业做假账、向银行提供虚假财务报表、骗取银行的信任,影响国家经济的发展.
(三)内控机制问题
我国银行内部并未设立专门的风险评估机构,多数内控制度的建立是有各个职能部门基于自身工作内容制定的,由此可以看出缺乏一定整体性,难以协同内部所有工作,从而影响有关内部制度贯彻不到位,如：在一些银行信贷的流程是反向操控的.企业或个人申请信贷时,不是向有关信贷部提交自身的申请需求,通过信贷员进行信贷需求提交,经由层层审核及上报,最终由审贷委对其进行贷款的发放.而是通过主观领导的指派,通过征信信息内容的调查与审核,对其贷款数额进行分析,从而进行放贷行为.基于缺乏内部制度的监督与审核机制,从而造成内部审计中的各类问题发生,即使有关部门提出疑问,也无法得到有效的解决与执行,为银行信贷增加风险.
三、资产评估在银行信贷中防范措施
(一)借鉴先进的资产评估管理模式
我国银行要防止信贷风险,可以充分借鉴先进国家的资产评估经验,从而完善我国资产评估市场的发展.由于每个国家的国情不同,所以在借鉴过程中也要考虑本国国情与资本评估的内容,作出相应的改进.更可以联合政府,加强对这一内容的约束,建立个人信用、犯罪等内容的记录,做好每个人的信用评价登记,将这份记录发放经融机构为其提供借贷人真实的资信情况.通过这些内容的完善,提升对资产评估的有效方法,营造良好的银行信贷环境.如：建立全国范围内的信用制度,建立有效的信用征询体系,从而维护银行信贷,减缓风险.从实际需求出发,在银行内部建立信用资料库,联合不同部门完善信用资料库中的内容,并针对不同借贷人建立完整的信用记录,在与不同银行间进行信用资料库的对接,完善国内金融机构间的信息交换,各类信贷机构可以根据借贷人的信用评价体系作为放贷标准,也可以依照他们的信用情况给予不同的服务及优惠政策.
(二)完善企业内部管理机制
在银行内部也要建设一定的管理机制,维护自身的发展.有关内部管理机制也要与时展相吻合,迎合市场发展前景,与市场内部进行及时的沟通,不断改革银行内部对资产评估的规范程度.为提升资产评估人员对于工作的自觉性与公正性,可以设立有效的奖惩制度.同时,在招聘有关工作人员时,可以对其专业素质进行考核,避免因內部工作人员素质低下而造成资产评估工作出现的负面影响,信贷管理与机构中的每个人都有着重要关系,所以信贷工作的落实情况,必须到每个人身上.首先是贷款审批决策,它包括谁审批、谁承担决策风险.其次,在贷款经营过程中,包括前期的审查、调研、监督等工作,谁相关业务,谁就应承担有关的责任.最后,是在贷款过程中,设计有关的规范执行层面,需要有专人负责,所以,在发生风险时,需要将三者全部找到,做到有奖有惩,公正严明,建立科学的信贷风险管理体系,提升资产评估的可控性.
(三)建立资产评估风险防范机制
在常规的银行信贷中,最高抵押率为抵押物评估值的70-80%,其余的是金融机构对借贷人到期不履行债务,无法实现抵押权所预计的风险含量.这其中的抵押率是依据抵押物现值中的自然损耗、经济贬值等内容进行的.按照抵押率进行计算,抵押物价值不足以承担贷款担保的,需要提供额外的抵押物.银行为了防范抵押物风险,可以对抵押物进行抵押率及折扣率的估值,其次在评估值中扣除一些的风险值,将抵押物与正常调整成抵押,从而完善评估值与抵押率.
在现实的资产评估中,可对抵押物及有关的资产进行定期,通过资产评估介入、资产评估信息内容、对抵押物及不良资产进行定量分析,防范风险.同时,还可以对抵债资产进行监管,但需要以法院最终审判作为资产评估的有利证据.为防止不良资产出现恶化,需要借助不同的途径对资产进行处置,提取风险保证金,防止银行整体风险恶化.通过这样的方式,建立一系列的资产评估防范工作.虽然当前资产评估的发展并不成熟,但随着相关工作的完善及发展,逐渐凸显其关键性的作用,为银行信贷的风险降低作出贡献.
四、结语
为了更好的发展经济,我国资产评估还有很长的路要走.通过加快法律体系的建设与评估,为行业营造良好的氛围框架,还要完善人才队伍的搭建工作,提高从业人员综合素质,更好的设立资产评估制度等,通过各方的共同努力,提升银行信贷的安全性,使国家经济朝着可持续化的方向迈进.（作者单位：吉林工商学院）
综上资料：此文是适合不知如何写信贷风险方面的银行和银行信贷专业大学硕士和本科毕业论文以及关于银行和银行信贷论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
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