简介:关于本文可作为商业银行企业方面的大学硕士与本科毕业论文商业银行企业论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
（安徽商贸职业技术学院, 安徽 芜湖 241002）
摘 要：近年来,政府高度重视促进小微企业的发展,制定了一系列相关政策措施以促进小微企业发展,农村商业银行应该抓住这一机遇.农村商业银行发展小微金融业务的对策是：更新观念,明确市场定位；设立专门的小微金融部门并优化其组织结构；简化业务操作流程,加快信贷产品创新；创新风险管理理念和工具.
关键词：小微金融；农村商业银行；风险
中图分类号：F830.33 文献标识码：Ａ
文章编号：1005-913X（2014）04-0103-01
一、引言
在我国,小微企业占企业总量九成之多,对GDP的贡献超过六成,他们在活跃市场、提供就业、增加税收等方面发挥着巨大作用,是国民经济的重要组成部分,是社会健康发展的重要力量.为了扶持小微企业的发展,政府从2011年下半年开始陆续出台各项金融、财税政策.2012年2月,国务院论文范文发布《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》,表示将通过落实各项税收优惠以及改善小微企业经营环境等措施来扶持小微企业发展.2013年7月,国务院论文范文发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,指出要整合金融资源支持小微企业发展.随着改革开放不断深入,大企业融资渠道越来越多样化, 银行竞争日趋激烈,而小微金融业务却蕴藏着大市场,将会成为银行业下一个主战场.农村商业银行应该抓住这一机遇,在这场争夺战中抢占先机,实现自身可持续发展.
二、农村商业银行小微金融业务过程中存在的问题
小微金融主要是指专门向小型、微型企业及中低收入阶层提供小额度可持续的金融产品和服务.小微金融的服务对象以个体工商户或小型企业为主；小微金融的服务内容以小微贷款为核心,附带论文范文增值、结算效率、应收应付管理等其他增值服务.
就当前我国农村商业银行小微金融业务发展的实际来看,小微金融业务在模式、机制、配套制度、风险管理水平和人才方面还存在一系列问题.首先,农村商业银行缺乏对小微金融业务的系统规划.目前多数农村商业银行的小微金融业务尚处于摸索阶段,缺乏对小微金融业务的系统规划、流程设计、制度修订和风险评估体系建设等,甚至有的商业银行并未设立专门的微贷部门,未真正重视小微金融业务.其次,银行小微金融产品种类不多、创新不足.因小微企业类型多样、经营模式灵活多变,加上过去银行对小微金融业务的不重视,目前农村商业银行专门针对小微企业的金融产品种类少、不能完全贴近客户的需要,不够切合小微企业生命周期阶段特点,无法有效为小微企业提供金融服务.再次,小微金融业务风险管理理念差、风险管理水平不到位.小微金融业务的风险观念保守,贷款倾向于选择抵押担保方式 ,忽视小微企业创业期金融需求,未建立银行与企业伙伴关系的理念；银行信贷风险管理制度不完善,产品定价不尽合理,特别是定价没有实现与小微企业生命周期各阶段风险特征相挂钩.最后是整个社会信用系统的不健全进一步制约小微金融的发展.由于小微企业财务报表不透明,有的企业喜欢在财务报表上玩花招,银行难以核实企业真实销售情况,准确评价客户的资产实力和还款能力.虽然银行借助一些实地调查、查合同、查流水等手段缓解了这种信息不对称的风险,但是社会信用体系的不健全确实制约着小微金融业务的发展.
三、农村商业银行发展小微金融业务的对策
(一)更新观念,明确市场定位
随着利率市场化及伴生的金融脱媒的发展,当前银行业经营环境日新月异,对于农村商业银行来说,必须尽快转变依靠传统业务及大中型企业的信贷模式,重新定位小微企业,改变小微贷款只是协助政府实施扶贫手段的错误认识,树立正确认识,要认识到小微贷款是农村商业银行利润增长的重要推动力量、是确保农商行在未来金融竞争中屹立不倒的强有力的支撑.顺应政策导向,开辟新的业务领域,把小微企业的“缺点”看成“特点”,深化“服务三农,服务社区,服务小微企业”的经营理念,与其盯住大中型企业放贷款为其锦上添花,不如服务小微企业为其雪中送炭,真正以服务者的身份帮助小微企业做大做强.
(二)设立专门的小微金融部门并优化其组织结构
现在部分农村商业银行已设立了专门的小微金融部,在二级支行也设立了小微企业专营中心,如芜湖扬子农村商业银行设立的微贷中心.但是在二级支行里,客户经理往往承担着贷前调查、贷中操作投放、贷后管理等不相容职责,因而很难保证客户经理能严格执行贷前全面调查,贷后持续跟踪,加大了小微信贷业务的风险.为此,笔者建议小微企业专营中心应优化组织机构的设置,设立业务营销部、信贷审批部、风险管理部三个相互独立并且相互制衡的部门,各个部门有自己明确的分工.营销部负责前期信贷市场开发、建立目标客户、意向接洽、实地调查、收集贷前所需资料；信贷审批部负责对客户信用等级进行评定并建立客户信用数据库,根据客户特点、需求并根据银行自身产品实施信贷审批授权；风险管理部负责贷款用途检查、多次贷后检查、到期前一月催收,从而能够及早发现风险并采取相应措施控制风险、降低风险.
商业银行是企业吗:国务院：商业银行要加强对房地产企业开发贷款的贷前审查和贷后管理
(三)简化业务操作流程,加快信贷产品创新
农村商业银行小微企业专营中心要在进行充分市场调研的基础上,根据小微企业“小、快、灵”的经营特点,专门打造服务于小微企业的业务流程,提供多元化的产品服务.根据小微企业创业期、快速发展期、成熟期等不同生命周期论文范文流入、流出和沉淀特点,开发出相对应的产品和服务方案,形成特色产品与全方位服务并行的金融服务体系.小微金融业务专营中心的流程应当简化、创新,这种创新应该从灵活性和快速性两方面着手.灵活性创新方面,要确保商业银行的小微金融业务专营机构拥有独立的运行机制,同时可以根据客户类型制定有弹性的贷款利率.快速性创新方面,要确保小微业务专营机构的服务对象专一,只能是小微企业.优化、标准化小微企业信贷业务流程,提高业务*效率.
(四)创新风险管理理念和工具
从监管统计数据看,2013年全国单户 500 万元以下小微贷款的不良贷款率比平均水平高出四倍,做好小微金融必须重视风险控制,创新风险管理理念和工具.首先,银行应借鉴国内外成功的小微信贷风险管理模式,引进先进的风险识别、风险计量方法,通过数据挖掘分析和风险量化技术量化分析以信用风险为主的各类风险,建立风险预警机制,防范化解风险.其次,完善内部控制机制,构建风险防范机制,在全行范围内营造风险防范的氛围,培养信贷风险管理文化,加强对员工素质的培养,提高其道德守法意识和对风险的敏锐度.
参考文献：
[1] 李亚楠.农村商业银行小微金融业务发展刍议[J].时代金融, 2013(9).
[2] 郭锋,王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[J].时代金融,2013(1).
[3] 陈远.我国股份制商业银行小微金融发展及对策[D].浙江大学,2013.
［责任编辑：文筠］
总结：本论文可用于商业银行企业论文范文参考下载，商业银行企业相关论文写作参考研究。
商业银行是企业吗引用文献:
[1] 最新商业银行论文选题参考 商业银行专业论文题目怎样拟
[2] 商业银行会计论文题目大全 商业银行会计论文题目哪个好
[3] 商业银行英文参考文献 商业银行期刊参考文献哪里找
