《四化引领中小企业信贷突围》
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银行业金融机构如何更好的支持中小企业发展是一个老话题,但又总离不开我们的视野.特别是近几年的热度一直居高难下,这无疑凸显了这个话题的重要性和紧迫性.笔者作为银行一线员工,就基于自己亲身经历和所见所思,形成如下浅见.
问题究竟出在哪里
近两年,上至,下至基层,各级政府领导都在喊话银行业要加大对中小企业的信贷投放力度,人民银行和银保监会也将对中小企业的信贷投放情况纳入银行的考核评价体系,各银行也在系統内部增加了“两增两控”“普惠金融”等考核内容.从统计数据看,各银行业投放力度确实加大很多,制定的投放任务基本都能够完成,较多的中小企业也享受到了政策红利.但这个命题为什么越来越多被提及,实质上反映了经济运行中银行机构和中小企业间存在较多的问题.
突出问题为银行准入门槛高、投放金额小、贷款期限与实际用款不匹配、续贷政策不明朗等.这直接导致了相当比例的中小企业享受不到政策红利.
为数不少的银行表面性的工作过多,而工作的力度和深度不足,引发信贷投放各工作环节的不畅通.一是很多城商行、农商行信贷政策根据经济形势的变化调整不到位,信贷品种的设计、贷前调查、贷中审查、贷后检查和责任追究等重要环节不能适应中小企业的经营特点等等.二是不分企业规模、不分行业特点、无差异化的信贷管理模式,直接导致了中小企业信贷投放过程中出现大量问题,不良贷款激增.三是加上银行内部考核、责任追究一刀切,直接导致基层人员怕贷、拒贷、抽贷,很多优质的中小企业无法获得新的信贷支持.
不同规模和类型的银行的问题存在差异.如城商行、农商行多在信贷管理体系建设及信贷队伍专业化打造两方面存在短板;国有银行和全国性股份制商业银行在利润考核、责任追究等环节存在比较劣势.
一些监管政策不够接地气.如监管部门将《流动资金管理办法》中自主支付的限额由500万元提高到1000万元,其目的是增加企业用款的自由度和灵活性,但“三个办法一个指引解读”中对自主支付的要求并没有改变,可操作性并不高,导致基层客户经理更倾向于简单的“受托支付”来确定资金流向,贷款发放后选择“自主支付”方式的凤毛麟角.
突围之道在何方
笔者认为,要解决此类问题,必须要各方共同努力,着力做好银行“四化”.即信贷管理特色化、监管政策（对中小银行）滴灌化、企业经营优质化、政府引导市场化.
信贷管理特色化
为了加大中小企业信贷投放力度,同时确保风险可控,银行要加强学习研究新政策,寻找差距,因地制宜,因行制宜,按照监管部门的政策要求,全流程、精准化的梳理工作模式,对各个环节加以改善和提高.从目前各银行对企业的支持情况看,中小银行和大中银行存在的突出问题及解决方式有较大不同：
城商行、农商行等中小银行应着力聚焦信贷模式特色化和信贷队伍专业化.从企业规模、行业特点等客户角度出发,对内部评级、贷款调查与发放、贷后管理、责任追究等环节重新审视,建立科学的信贷管理体系,并建设相应的专业化的信贷管理队伍.参照浙江泰隆银行等标杆银行和德国的微贷技术、美国的应收账款质押贷款技术,笔者给出如下具体思路.一是持守中小定位,将“为中小企业提供金融服务”的工作理念从每位员工上班第一天就开始灌输,坚守初心,终成大器.二是精准工作模式.如泰隆银行以“三品、三表、三三制”为特色,信贷流程自始至终都在围绕中小企业设计,从客户营销管理到“贷款三查”等风险控制管理等环节均具有明显的点对点特征.三是动态优化调整.及时研判政策新变化、市场新歌点和企业新需求,以金融科技创新为手段,适时调整信贷政策和客户评价方法,指导基层员工有的放矢、事半功倍.
国有银行、股份制商业银行等大中型银行则应强化考核、评价和激励约束体系.目前多数大中型银行均有较为完善的中小企业信贷工作流程,但其利润考核、责任追究等环节仍存在较大问题.其对各级机构和客户经理的考核仍以利润为核心,虽然KPI指标中也增加了中小企业信贷投放内容,但占比较低,落实到基层执行也就是简单考核“普惠金融”贷款金额和户数,基层人员积极性不强.另外,虽然监管部门要求“各商业银行要继续完善具备可操作性、符合小微企业授信特点的内部尽职免责制度”,但银行内部政策调整不到位,特别是执行起来无较好的监督约束标准,导致基层人员依然存在严重的畏难情绪.在当前的经济环境下,基层人员更倾向于发展风险相对较低、收益更高的大中型企业信贷业务.所以,大中型银行（特别是五大行）惠金融事业部的工作职能不能总停留在省分行或二级分行的管理职能部门,而应尽快下沉到基层网点,利用其自身专业化的优势,建立独立的团队来开展中小企业信贷支持工作.
监管政策动态优化,凸显对中小银行的滴灌式落地
为更好做地好中小企业信贷支持工作,人民银行、银保监会等监管部门做了大量的工作,陆续出台了很多有针对性的文件和举措,力度非常大,效果也较好.但这些举措距离预期目标仍存在差距,很多中小企业仍在反映融资难、融资贵.除银行业金融机构内部的因素外,如前所述监管部门对制度执行过程中产生的矛盾和解决办法不足等问题也应高度关注.因此,监管部门在强化政策指引和监管的同时,应适度增加政策的后评价过程,对支付方式、尽职免责、激励考核等信贷工作中的难点问题重点关注,多到银行业金融机构基层网点调研,及时发现问题、解决问题,系统化的调整政策措施,使监管新政更加便于落地执行.
另外,监管部门还应加大对中小银行的指导和帮扶力度.受人力水平等因素制约,中小银行在新政策的执行中主要存在两个能力不足：第一,政策的解读能力不足,不能全面透彻的理解和领会政策要求,解读不到位,必然就执行不到位;第二,根据政策要求研发新的信贷产品的能力不足,国有大中型银行能够根据不同的目标客户、不同的行业特色和不同的结算特点等推出了非常多的信贷产品,而中小银行往往乏善可陈,更多地只限于传统产品,偶尔的几款新产品更像换汤不换药,只是在审批时效、利率定价、续贷方式等方面做文章而已.所以,监管部门应针对中小银行的不足之处,利用自身的优势,结合区域经济特点,增强指导和帮扶力度,通过宣讲、培训、制度验收、政策鼓励等多种方式来提高中小银行对政策的理解能力,引导中小银行多向区域内金融同业学习,优势互补,投入更多的人力、物力进行产品的精准创新,最终提升政策的执行力,施惠于中小企业.
中小企业需要熟悉银行择客标准,打造核心优势
受前几年中小企业违约概率高的影响,各银行业金融机构都改进和加强了对信贷投放的管理工作,专业的贷款技术（方法）應用随之大量产生.贷款技术运用的核心目的就是降低由于借款人风险和信息不对称而引发的贷款风险.银行通过“贷款三查”,借助财务报表、信用报告、调查报告等工具,尽可能的获取信息,区分客户的优劣,以达到收益与风险的平衡.一般来讲,银行选择的客户都具备以下三方面的特质：（1）拥有良好的企业和个人形象,注重诚信,守法合规;（2）实事求是,稳健经营,财务规范,不夸大盈利,不掩饰风险;（3）注重培养和建立企业的核心竞争力,具有较好的发展前景.
由此可见,银行的选择客户的标准就是优质企业客户的标准,与企业的发展目标是一致的.企业经营好了,银行自然就会“锦上添花”.但企业的经营未必会一帆风顺,更多的时候会遇到这样或者那样的困难.这时候,企业,特别是企业家的管理水平就体现出价值来了.一般情况,管理水平高、杠杆率低的企业抗风险能力就强,获得银行支持的概率就大,反之,则概率就低.所以,中小企业获得金融支持的前提条件就是做好自己,规范经营.银行也是企业,与一般企业目标一致.随着银行信贷管理水平的提高,优质中小企业获得支持的概率会越来越大,实现双赢是市场经济必然的选择结果.
地方政府依据市场规则引导银企合作
目前,各级地方政府都非常重视金融工作,在促进经济发展、稳定金融环境和化解历史矛盾等方面发挥着非常重要的、积极的指导作用.地方政府对银行业金融机构信贷工作的直接干预逐步减少,但通过对社会资源的支配权进行间接干预正在逐步扩大.例如,很多地方政府为刺激地方经济发展,对辖区内银行业金融机构安排强令性的信贷投放任务,并与财政、事业单位存款资源进行挂钩,倒逼银行业金融机构追求投放规模.在当前的经济环境下,这样的做法促使银行业金融机构更加愿意做“大”放“小”,对中小企业信贷投放的内在动力进一步减弱,政策引导的负面“叠加”效应凸现.
另外,部分地方政府为促进地方经济发展,经常通过银企座谈会、现场观摩等形式促进银企合作,其初衷和形式是非常好的.但这个过程中应注意,不要只注重企业建设带来的经济发展,而忽略了银行机构的风险分析和建议.银行和企业的根本目标是一致的,一味的强调“大上快上”,强调金融支持,而不注重客观的市场经济风险,其结果往往达不到预期目的,甚至会形成新的金融风险.
（作者系德州银行临邑支行行长）
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