简介:关于本文可作为相关专业农村金融论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文农村金融论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
（中信银行股份有限公司,北京 100010）
摘 要：随着新农村城镇化建设的快速发展,我国农村在生产和生活中对金融服务的多元化需求与现有农村金融服务滞后的矛盾日显突出.借助互联网金融这一抓手,可以为广大农民群众提供全面的金融服务,加快推进农村现代金融服务体系建设.
关键词：农村金融；互联网金融；应用
中图分类号：F832文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１（2015）11－００70－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.15
收稿日期：2015-09-15
作者简介：房岚岚（1984-）,女,安徽合肥人,现供职于中信银行股份有限公司.
近年来,随着金融改革的不断深化,我国农村金融服务体系也得到较快发展,农村金融市场呈现多元化发展局面.目前,全国农村地区已经设立上千家村镇银行和众多的农村信用联社,已初步形成基本适应农村需要的多层次、广覆盖、可持续的金融体系.农村金融机构各项存款余额增长较为迅速,“三农”贷款数量也持续增长,借助金融支持,发展自身生产的农户数量显著上升.农村金融在促进农村经济发展方面起到了重要作用,极大地促进了社会主义新农村建设.
一、现有农村金融服务存在的主要问题
(一)农村金融体系不健全
随着国有银行和部分商业银行出于自身发展,从农村地区撤离,多数地方农村只剩下农村信用合作社、邮政储蓄银行等金融机构,金融服务的供给不足致使农村金融业务发展缓慢.邮政储蓄网点只开展了基本的存款、汇款和结算业务,没有全面开展信贷业务.农村信用社虽然开展信贷业务,但由于资金供应有限等多种原因,难以满足广大农户对资金的需求.
(二)农村金融机构业务发展滞缓
各农村金融机构的基础设施相比城市来说,差距较大,支付和结算体系落后,适合农村经济特点的金融电子化和票据化等业务覆盖的地域范围小,配套设施不足,无法为广大农民提供方便快捷的金融服务.四大国有银行和少数商业银行基本上仅在县城设立了业务网点,并且以吸收存款为主要工作目标.各大商业银行没有充分发挥金融支农的作用,金融机构自身业务发展也十分困难.
(三)与农村相关的金融产品创新能力不足
农村现有的金融机构主要以经营传统的金融产品为主,而对于小额贷款、农业保险、快捷支付等农民需求量较大的产品缺乏创新,导致金融产品单一,盈利能力不足,可持续发展的基础薄弱.以贷款为例,除农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和少量的联保贷款外,其余就是担保抵押贷款.由于农村担保抵押物稀缺,且确权十分困难,致使广大农户的住房、上学、大宗商品等消费信贷需求难以得到有效满足.
(四)资金供给不足
在农村,资金供给不足的问题尤为突出.根据中国人民银行发布的统计数据显示,截至2014年末,我国农户贷款余额仅5.4万亿元,占金融机构人民币贷款余额的6.6%[1],这与农村市场的金融需求相差甚远,供需矛盾相对突出.当前虽然成立了一些村镇银行,但成立时间较短,开办的网点较少,产品单一,结算相对困难,在储户分散的广大农村,短期内难以聚集大量资金投放市场, 而且农信社和邮政储蓄银行从农村吸收的存款只有小部分投放到农村市场上.
二、发展农村互联网金融的有利条件
作为传统金融业务的创新和补充,互联网金融借助互联网的普及,以其“效率高、成本低、覆盖广、发展快”的优势,促进了金融业务的全面创新、全面发展、全面融合、全面普及.互联网金融如果能在农村得到广泛应用,将会弥补传统金融服务的一些短板,对农村经济发展产生巨大推动.目前,互联网金融在农村推广应用的条件已经基本成熟.
(一)农村基础设施的改善为互联网金融提供了基础
1998年以来,国家启动了大规模的农村基础建设工程——村村通工程,经过十几年的努力,已经从根本上彻底改变了广大农村交通不便、通讯不畅的落后面貌.农村公路建设工程基本实现了所有行政村和绝大多数自然村开通了沥青路或水泥路,彻底改变了农村的交通状况,为广大农村物流的畅通打下了基础；农村电网建设工程基本实现了所有行政村和20户以上自然村的通电,极大地改善了农村的生产环境,促进了农村生产力的高速发展；农村电视电话建设工程基本实现了广播电视的全覆盖,所有的行政村和95%以上的自然村开通了电话,所有乡镇和95%行政村具备了宽带接入条件,互联网应用的硬件条件已经具备；移动通信工程网络更是发展迅速,短短几年已经基本实现了全国范围的信号覆盖.
(二)多元化农村生产经营方式为互联网金融提供了需求
在农村基础条件改善的同时,农民生产经营方式也有了很大变化.从传统的以种粮为主的农业耕作向专业化、职业化发展,这种农民综合劳动能力的分化促进了农村生产经营模式的变化,逐步改变了传统农民以家庭为单位的单一生产经营模式,向合作化、规模化、产业化发展.目前,我国农业生产经营方式呈现出家庭经营、合作经营和企业化经营等多种形态并存的局面.农村经济发展已经进入转型期,农业生产方式正在从庭院式的生产方式向适度规模化和专业化的生产方式转型,这是一个长期复杂的过程,在这个过程中需要大量的金融支持和帮助,这就为互联网金融的应用提供了一个广阔的市场机会.
(三)农村消费环境的改善为互联网金融提供了发展机会
随着农村基础建设条件的改善,农民负担的减少和收入增加,农村购买力不断上升,其日常消费倾向逐渐与城市居民接近.农民的消费理念已经从过去满足基本生活需求向追求较高质量的物质生活和较高层次的精神文化消费转变,其消费商品的结构不断变化,消费品档次逐渐提高,正在从温饱节俭型向享受发展型转变.据统计,大件耐用消费品,如电视、冰箱、电脑、空调、摩托车、大型农机具、汽车等已快速进入农民家庭,城乡之间的消费差距逐年缩小,近几年农村零售商品消费额的增速同比已经快于城市[2].农村地区在消费方式、消费结构方面的变化为互联网金融提供了更多自身发展机会.
(四)互联网技术的普及为互联网金融的应用提供了便利
随着我国互联网全面发展,互联网技术已经在农村得到普及.多年以来,由政府主导的“信息下乡”工程取得巨大成就,已经基本形成了县、乡、村论文范文信息服务体系.互联网特别是移动互联网的应用,彻底改变了农村信息闭塞的落后局面,电子商务的应用也正在改变中国农民传统的消费和生产方式,互联网金融已经成为广大农村新的经济增长点,正在推动广大农村经济社会的全面发展.随着农村互联网的进一步普及,移动互联网将会迅速覆盖全国农村地区,移动互联网的电子商务应用将会在改变农村生活和生产经营模式的同时,促进农产品电商和农户网民人数的快速增加,使得更多的农民了解和掌握互联网使用技能.
三、发展农村互联网金融的几点建议
通过上述分析我们可以看到,互联网金融在农村的推广应用已经基本具备了环境条件、产品需求和广泛认知.但目前我国农村互联网金融的规模还不大,对农村互联网金融的认知度还不高,要借助互联网金融促进农村现代金融服务体系的建设,还存在很多困难和问题,需要认真分析和探讨.
(一)要充分调动多方积极性,普及互联网金融知识
在农村推广互联网金融,必须坚持面向农村、服务农村的原则,结合农村实际情况分步进行.互联网正在逐步改变着人们的生活方式和生产经营方式,要借助互联网金融来促进农村现代金融服务体系的建设,必须尽快让广大农民群众了解和掌握互联网的相关知识,先把农民群众搬到网上,利用互联网上的各种应用和服务激发农民的网络兴趣,让更多农民关注互联网,掌握使用互联网的技能,进而提高其对互联网金融的认知度.政府和有关主导部门应积极引导社会各方参与互联网金融知识普及工作,通过多种方式,动员金融机构和互联网企业、教育宣传单位、广大志愿者参与进来,像当年开展“农村扫盲”运动一样,开展互联网金融知识普及活动,争取在较短的时间里让农民,特别是中青年农民朋友了解和掌握相关互联网金融的产品知识和操作技能,并形成一定的风险防范意识.
(二)逐步推进相关产品应用
一提起农村金融,人们常常首先想到的是存、取款和贷款,客户要求的是安全和方便,银行想到是成本和风险,因此很多很好的金融产品在农村推广十分困难.因此,我们在农村推广互联网金融业务,必须坚持由浅入深、逐步推进的原则,通过个人产品的使用,使客户掌握相关知识,并建立一定信誉,形成风险认知后再逐步推广生产经营型产品.目前互联网金融的产品很多,直接适用于农村的个人产品主要有水、电、煤、手机、电话、电视等的各种缴费；各种补贴的发放和账户查询；网购、网销业务的结算；各种保险业务、证券业务、理财业务等.这些个人产品很多是农民群众日常生活中迫切需求的产品,且推广成本不高,业务风险不大.应首先积极推广这些服务类和增值类业务在农村的应用,推动农民在使用这些产品的过程中,掌握操作技能和相关知识,同时培养其金融意识,信用意识和风险意识,并留存其个人相关信息,为使用信贷业务产品创造条件.
(三)创新业务模式,促进农村金融业务全面发展
对于金融行业而言,借助互联网渠道可以迅速扩大业务覆盖范围,在推广现有产品的同时,利用互联网的大数据可以创新适应多方需求和个性化需求的新的产品或新的业务模式.借助互联网大数据的分析,可以将客户使用其他产品时留存的相关信息作为信贷审核的重要条件,可以创新信贷业务的新模式,为金融支持新农村经济发展走出一条新路.根据客户的消费信息了解其还款能力；根据其采购和销售信息了解其生产经营状况；甚至根据其交友信息了解其家庭背景、文化程度和思想意识.这些数据的应用避免了传统审核中的人为因素,可信度更高,效率更高,成本更低.换句话说,利用互联网大数据分析,金融机构可以根据农民个体的交易行为,采集农民个人的经济数据记录,建立有效的农村征信体系,创新业务模式,进而为其提供更加全面的综合性金融服务,满足其生产经营发展需求.
农村金融研究:财经郎咸平 农村金融改革，路在何方？
（特约编辑：陈颖）
参考文献：
[1]罗知之.央行：2014年末金融机构人民币贷款余额81.
68万亿[EB/OL].[2015-01-23],http://finance.people.com.cn/ba
nk/n/2015/0123/c202331-26440764.html.
[2]倪丹.商务部：农村消费及一些新兴业态消费持续好转 [EB/OL]. [2015-08 -19],http://finance.ifeng.com/a/2015081
9/13918489_0.shtml.
总结：本文是一篇关于农村金融论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
农村金融研究引用文献:
[1] 农村金融相关论文选题 农村金融论文题目如何定
[2] 农村金融类论文参考文献 农村金融参考文献怎么写
[3] 农村金融论文提纲样本模板 农村金融论文提纲如何写
