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在实际工作中,尽管中小企业的经营方式灵活,项目的市场前景较好,社会就业面广阔,但由于多种因素的影响,导致企业发展时常受到资金的制约.文章从中小企业发展缺少资金支持的现状出发,分析了企业借款难的根本因素,并提出了化解难题的主要方式,值得中小企业去关注和借鉴.
文 俞晓蓉
实际工作中,由于多种因素的影响,导致不少地方的金融机构都抬高了对中小企业贷款的门槛,手续和条件也更加严厉和苛刻,不少中小企业都难以从金融机构那里借到更多的周转资金,再加之中小企业很少有其他筹资渠道,从而导致不少企业的发展都受到资金的制约.贷款难的问题已成为当前困扰中小企业发展的重要瓶颈之一,如何才能有效化解企业的贷款难题,笔者在此谈谈自己的观点和措施办法.
一、中小企业发展缺少资金支持的主要表现
(一)当遇到大宗供货业务时,难以及时组织到足够多的资金扩大生产规模
对一般的中小企业来说,普遍存在着产品的科技含量不高、企业的市场调研能力不强等问题,这就注定了他们的生产一般都是难以达到“定单式”生产要求的,平时只能依据自己预测和评估的市场行情,限量组织生产,一般是不敢冒险扩大生产规模的.而一旦遇到产品处于热销或遇到大批量订货及求购业务时,这些中小企业想要立即扩大生产规模,就难以一时组织到大量的扩大生产所需要的流动资金.从而只能望着“订单”摇头感叹,这就不可避免地影响到了企业发展和壮大的机遇.
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(二)当遇到产品或材料周转不畅之时,难以及时借到流动资金周转
在实际工作中,不少中小企业在其生产和销售过程中,一般都会遇到一些预想不到的因素和问题,如,有的购货单位不能按时结算货款,收款出现了困难；有的原材料供应单位提出了更加苛刻的条件,不断提高现款结算比例,购货又出现了难题；有的中小企业,其部分产品处于暂时的滞销,销售环节出现了矛盾,等等.所有这一切都会导致企业的资金周转举步维艰.而每当遇到这些情况和问题之时,企业也更加难以从金融机构那里借到周转资金,从而使得企业的经营“雪上加霜”.及时找到贷款进行市场周转,成了中小企业走出困境的唯一出路.
(三)在需要对产品进行技改扩能时,缺少专项资金的扶持
中小企业的产品普遍存在着技术含量不高、产品附加值较低等弊端,而当企业注重到自己的弱点,准备对自己产品进行挖掘潜力,实施技术改造之时,如果要想在正常的生产经营之外,再组织到大量的专项资金支持就显得更加艰难.无法借到中长期贷款又是企业发展的一大障碍.
(四)在进行新产品的研发试制过程中,缺少长期资金的帮助
实际工作中,一般新产品的研发,其周期长,见效慢,且存在一定的风险,为此,对实力不十分雄厚的中小企业来说,要想从金融机构那里借到长期资金用于新产品的研发,一般都是比较困难的.
二、影响中小企业借款规模的主要因素
(一)企业规模的制约
一般的中小企业都是注册资本金较小、生产规模不大的企业.因而,即使他们的产品市场前景看好,一般也难以借到大额的银行贷款.企业规模的大小严重制约着他们的借款规模.
(二)产品市场行情的影响
有些中小企业的产品,其市场占有率低,大规模生产的风险大,金融机构一般不会冒然增大贷款的投放规模.
(三)缺少借款抵押物
在正常情况下,企业向金融机构借款,一般都需要不动产抵押,而有的中小企业,其土地房屋本身就很少,甚至于有的中小企业,其生产场所都是租借的,没有产权,这就给他们的借款抵押带来了困难.
(四)借款手段和渠道单一
实际工作中,不少的中小企业都习惯于向银行借款,而没有挖掘自身潜力,采取其他措施融通资金,银行成了众多中小企业唯一的贷款来源机构,这就不可避免地增加了企业的借款难度.
三、化解中小企业借款难题的措施办法
(一)各级政府要营造宽松的资金供给环境和氛围
第一,政府要牵头组建多种性质的信用担保机构,为中小企业借款提供担保服务.各级政府要加大担保业务的政策宣传以及奖励扶持力度,要牵头组建国有的、集体的、民营的担保机构,特别是要多渠道吸收社会资本,扩大担保规模.在担保方式上,要积极探索分保、联保、互助担保等运作模式,并可建立统一的再担保机构等,以进一步提高担保资本的放大规模和倍数,为中小企业的融资借款提供强大的信用担保服务.
第二,努力“招引”金融机构,扩大金融服务网点建设.各级政府要创造条件、优化服务环境,吸引各种性质的金融机构前去开办分行或办事机构,提高各类金融机构的网点建设数量和密度,方便中小企业的融资贷款.
第三,加大对金融机构考核力度,激发他们增加贷款投放规模的力度和信心.各级政府要根据各类金融机构吸收当地储蓄存款的情况,制定相应的贷款投放规模和比例,并加大考核力度.对完成贷款投放目标任务较好的金融机构,不仅要给予奖励,在财政性资金的存款安排方面,要给予适当的倾斜和扶持,以支持金融机构发展.反之,对不积极支持中小企业发展的金融机构,政府也没有理由支持他们的业务.这样,考核和奖励措施并举,可促使金融机构进一步加大对中小企业的贷款投放规模和力度.
(二)各相关部门要加大对中小企业的服务和扶持力度
第一,科技、文化、经贸等部门要以各种专项发展基金为基础,引导和吸引各种投资和贷款.各级政府的科技、文化、经贸等部门,要充分发挥和有效运用科技引导、文化发展、技术改造等专项资金,以无偿资金为主导,投入相关产业或企业,不仅可以吸引其他投资者参与投资,也可提升金融机构投放贷款的规模和信心.
第二,规划、国土、房产等部门要加大服务力度,为中小企业借款抵押提供便利.企业的融资贷款一般都需用到土地和房屋抵押或担保,这就需要相关部门要进一步加大服务力度,创造条件,为企业提供及时、便利的服务.如及时为企业*土地房屋的测绘、*土地房屋的产权证或抵押手续等.
第三,财政部门可设立债务偿还的“过桥”资金,为中小企业偿还贷款提供临时周转服务.在中小企业的贷款到期需要偿还之时,如企业遇到资金周转问题而难以及时清偿金融机构债务时,各级财政部门可在理清基本情况的基础上,及时组织资金,帮助企业临时垫付资金,还清金融机构贷款,以保证融资信誉,树立和维持良好的银企合作关系.而中小企业在偿还了到期贷款后,要积极主动向银行*资金的续借工作,借款续借到位后,要立即偿还给财政部门,这样可顺利解决资金链的断绝问题.
(三)中小企业自己要科学挖掘融资潜力
第一,要科学包装融资项目,选择符合金融机构贷款投放条件的融资载体.一般来说,金融机构投放的贷款都有其特定的支持行业或领域的,对不适合于他们贷款投放条件的项目,一般是不予提供贷款的,为此,中小企业要想顺利地借到贷款,或想能够借到更多的贷款,就必须要选择符合金融机构放贷政策和条件的项目.
第二,切实清理资产与负债,提高企业的承贷能力.企业要大力清收陈欠的债权,优化资产结构,努力降低自己的负债比例,提高企业的偿债能力,增加银行放贷的信心.第三,中小企业要树立良好的经营形象,提高贷款信用级别.企业在经营活动中,要认真履行各类合同和承诺,特别是要及时偿还各类金融机构的到期贷款本息,不能违约失信.而一旦在某个金融机构丧失诚信后,其他任何一个金融机构都会远而敬之.
(四)企业要采取超常规措施,多渠道融通资金
第一,可以利用政府采购合同、海域使用权等作担保,直接抵押借款.中小企业一旦取得某些政府采购业务合同,或取得某宗海域的使用权后,根据相关的规定,中标的中小企业可以将中标通知书和政府采购合同,以及海域使用权证书等作为抵押凭证,直接向有关银行贷款.从而可以避免使用有限的不动产资源进行抵押借款.
第二,可以借鉴BT、BOT等融资方式进行项目融资建设.在实际工作中,BT、BOT等融资方式在政府基础设施或重点工程建设方面发挥了重要的融资功能,其基本原理和经济发展功能,中小企业都可以值得借鉴和利用.例如,中小企业对其已通过论证的急需要实施的局部项目,可以采取BT方式实施,即,先由其他投资主体带资建设,建成后,企业再分期支付本息资金,收回项目；企业也可采取BOT方式建设,即,项目先由其他投资主体带资建设,建成后,由投资主体有偿经营一段时间后,再由企业收回项目的产权.项目还可借鉴利用其他多种变相融资的方式进行建设.
第三,可以组建行业协会,相互支持.各类中小企业要摒弃同行就是冤家的陈旧观点,要在市场经济浪潮中,同行们组成行业协会,共同面对市场挑战,同舟共济,成员们遇到困难时,大家在资金方面相互支持,共同推动行业经济的繁荣与发展.
作者简介：俞晓蓉,供职于江苏省东台市审计局,研究方向：企业管理.
（责任编辑：赵秀娟）
总结：本文关于中小企业金融机构论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
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