《农村金融供给侧结构性改革的困境挑战和路径选择》
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摘 要：供给侧结构性改革背景下,农村金融发展面临着需求主体多元化、需求种类多样化、有效供给缺乏、金融风险加大等诸多困难与挑战.深化农业金融供给侧结构性改革,更好地服务“三农”工作,应当从破除农村金融创新的体制机制障碍、推动农村金融产品和服务创新、建立健全农村金融风险的预警和补偿机制等方面着手推进.
关键词：农村金融;金融供给侧结构性改革;金融风险
1 文献综述
当前,我国实体经济供给侧结构性改革已取得了阶段性的成效,但金融领域供求结构性失衡的问题却依然存在.金融业此时如果仍然走规模性扩张之路显然无法满足实体经济多元化金融需求,甚至会加剧金融和实体经济之间的失衡,产生金融风险.2019年2月22日政治局就完善金融服务、防范金融风险进行第十三次集体学习,并提出要着力推进金融供给侧结构性改革.
目前关于金融供给侧结构性改革的研究主要分为两类：第一,基于某一特定领域的金融供给侧结构性改革理论和实践的研究.针对农村金融供给和供给侧改革需求之间的矛盾,应当建立健全相关法规,加强农村金融组织体系建设,加大各级政府支持力度,推动农村金融产品创新（艾睿,2016）.陆岷峰从普惠金融的视角指出能否实现普惠金融的持续发展是检验金融供给侧结构性改革是否取得成效的重要标志（陆岷峰,2019）.马中认为发展绿色金融产品、增加绿色发展资金投入,优化投资结构,是我国推进绿色发展战略的迫切要求,也是投资供给侧结构性改革的重要内容（马中,2016）.第二,我国金融供给侧结构性改革重大意义和实践路径的研究.基于金融服务实体经济的视角,吴学安指出金融服务实体经济是金融回归本质的体现,亦是金融业的使命和宗旨所在.金融供给侧结构性改革将引导社会资金投入实体经济各领域,促进实体经济的转型升级,推动经济高质量发展（吴学安,2019）.基于防范化解金融风险的视角,李旭章指出防范化解金融风险是金融供给侧结构性改革的首要目标和底线所在,应当坚持以“管住人、看住钱、扎牢制度防火墙”的执业标准,练就一支政治过硬、业务精通的干部队伍,强参与国际金融治理的能力（李旭章,2019）.基于金融供给问题的分析,乔海曙指出现阶段应当从金融供给侧入手,通过金融环境的改善、金融服务的提升、金融结构的调整,实现资金流通秩序的优化、资金流通渠道的拓展和资金配置效率的提高（乔海曙,2016）.
2 农村金融供给侧结构性改革的内涵要义
2.1 供给侧改革的背景及内涵
改革开放四十多年,中国经济发展取得了显著的成绩.不容忽视的是,在经济快速增长的背后,我们付出了巨大的资源、环境和社会代价.在“三驾马车”拉动乏力和的国内外经济环境变化的背景下,我国经济发展逐步迈向“新常态”.与此同时,我们的供给端出现产能过剩加剧、楼市库存剧增和企业债务压力非常沉重等问题,但我国经济运行主要矛盾仍然是供给侧结构性的.基于这样一种判断,党从落实“三去一降一补”的主要任务、坚守“破、立、降”的主攻方向、緊抓“巩固、增强、提升、畅通”的八字方针等方面进行了行之有效的工作部署,着力化解过剩产能、优化资源配置、调整经济结构,实现全要素生产率的有效提升,促进经济健康发展.
2.2 农村金融供给侧改革的基本内涵
农业供给侧结构性改革的推进离不开金融力量的支持,农村金融供给侧改革是在农业供给侧改革实时推进的背景下金融领域更好地服务于“三农”工作的必然要求.农村金融供给侧改革,即通过畅通农村金融供给渠道、推进农村金融资源配置、完善市场融资结构和优化农村金融机构布局等方式,促进农村金融供给能力和供给效率的提升,使得农村金融供给能够符合多元化、多样化的农村金融市场需求,进而形成供求相对平衡、结构较为合理的农村金融供给体系,满足农业现代化发展要求.
3 农业金融供给侧结构性改革面临的主要问题
3.1 农村金融需求变化带来新挑战
首先,农村金融需求的主体呈现多元化.2019年7月农业农村部、财政部联合《关于支持做好新型农业经营主体培育的通知》,重点支持农民合作社、家庭农场和农业产业化联合体三类新型农业经营主体的发展,鼓励新型经营主体在探索农产品初加工、提升产品质量安全水平、加强优质特色品牌创建等方面进行突破.农村新型经营主体的发展,意味着农村金融供给的主体开始由单纯地支持个体农户向积极引导和支持多元化经营主体的转变.其次,农村金融需求种类多样化.随着农村地区人均可支配收入的显著增加和消费对经济贡献率的稳步提升,农村金融需求将不局限于满足基本的生产生活性需求,而是开始重视农民对消费品的支出需求和财富投资需求,从而有效地满足农民对财富保值增值的需求以及改善现有生活水平的愿望,有效地引导金融机构满足于各类金融主体的金融需求,更好地服务于农业、农民和中小微企业的资金需求,这也是农村金融供给侧结构性改革的重要内容.
3.2 农村金融供给仍然较为缺乏
农村金融供给较为缺乏体现在以下两个方面：首先,农村资金外流现象未得到根本控制.在城乡二元经济结构性的背景下,农村金融存贷款差额越来越明显,逐利性的农村资金外流到基础设施较为完善、资本市场较为发达和经济基础较为优越的城市地区,这不仅加剧了城乡发展差距,还直接导致了农村地区金融供给的不足.其次,农村地区金融有效供给不足.比如说一些服务于“三农”的政策性银行和国有银行聚焦的对象往往是农业的产业化经营和农村的基础设施建设,可直接服务于农户和新型经营主体的农村金融机构较少,且这些金融机构的信贷门槛较高,选择性贷款现象广泛存在,各类农业经营主体获得资金的难度较大、成本较高.为此,2020年年初银保监会出台的《关于做好银行业保险业服务“三农”领域重点工作的通知》中强调,要学习借鉴兰考、成都等地区的农村普惠金融改革措施,切实加大农村地区普惠金融改革力度,有序扩展农村基础性金融服务的覆盖范围,增加农村金融服务的有效供给.
3.3 农村金融供求错配的潜在风险
面对农村金融需求的日益多元化,农村金融供给不能适应农村金融需求的变化,使得农村金融供求在服务对象、服务期限与额度和服务类型与方式等方面都面临着结构性错配.这不仅加大了农村的各种经营主体获得资金的难度,也一定程度上限制了农村地区经济社会的发展.同时,农村地区开始寻求其他融资渠道满足经营发展的要求,农户等各种经营主体通过其他融资渠道获得资金可能会面临着较高的融资成本、较大的还贷压力和潜在的金融风险,直接制约着农村地区产业的常态化经营和经济的健康发展.
4 农业金融供给侧结构性改革的优化路径
4.1 深化农村金融供给侧结构性改革,农村金融创新的体制机制障碍
近些年来,和地方各级都十分重视“三农”工作,在乡村振兴战略第一个五年的实施规划中明确提出要引导金融资源流向农村经济社会发展的重要领域和环节,建立健全农村金融服务体系以更好的满足乡村振兴背景下多元化金融需求.首先,要完善农村金融基础服设施建设,拓展农村现有金融机构覆盖面,尽可能地在有条件的乡镇设立分支机构和网点服务于乡村金融需求,充分利用“互联网+”、大数据等资源和平台优势.其次,要破除行政因素對农村金融市场的过多抑制,鼓励各类金融机构进入农村市场,拓宽农村金融供给的总量.最后,还要创造有利于农村金融市场发展的制度环境.要认识到农村金融供给总量的提升离不开农村金融市场制度供给体系的完善,通过法律法规的完善明确农村土地和房屋的金融属性,可为农村金融市场清除发展障碍.金融监管部门要坚持分类指导的原则,切实考虑农村地区金融市场的现实条件,坚持服务于“三农”发展和乡村振兴战略实施的政策导向.
4.2 推动农村金融产品和服务创新,农村金融结构性错配难题
化解农村金融结构性错配的难题,应当着力推动农村金融产品和服务的创新.首先,要顺应农村金融市场环境的变化,设计符合各类经营主体发展需求的农村金融产品和服务,满足农业产业化、规模化经营对金融产品和服务的需求.其次,要加大农村金融产品和服务创新的力度,以综合化、多样化的产品和服务,促进农业农村经济有序发展.例如,针对农村经营发展受自然因素影响较大,创新农村保险产品;针对农业规模化经营对机械设备的依赖性较强,设计融资租赁产品;针对农业农村产业化发展前期投入较大且资金的需求期限较长,合理规划设计不同期限结构的农村金融产品和服务.最后,要增强对农业科技创新、绿色发展等产品和服务的支持,加大以农村产权抵押质押担保为基础的农村金融供给.
4.3 建立健全农村金融风险的预警和补偿机制,防范和化解农村金融风险
首先,建立健全农村金融风险防控预警机制.广大农村地区金融机构可围绕自身业务范畴和现实情况,构建层次合理的内部风险评估体制,做到风险自控和外部监管的相结合.同时,要尽快推进农村社会信用体系建设,引导金融机构和有关单位利用信用评级结果有效保障农村金融风险防控预警工作的推进.其次,要多措并举切实防范农村金融风险.为防范和化解经营风险,保障农业特色化、产业化、规模化的发展,各地应当在扩大政策性农业保险覆盖范围的同时,建立健全农业保险的运行机制,并结合地区实际设计富有特色的农业保险产品.当然,农村金融风险的防范和处理还离不开政府的风险补偿和产权交易体系的完善.要以财政支持和主体担保等方式建立健全农村金融风险补偿机制,要以推进农村集体土地所有权确权登记、鼓励集体经营性建设用地同等入市、探索宅基地“三权分置”和有偿退出等方式不断深化农村产权制度改革,切实预防农村金融市场的潜在风险.
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