简介:关于存款银行方面的论文题目、论文提纲、存款银行论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
[摘 要]随着我国金融业的迅速发展,建立存款保险制度成为稳定金融体系、保证储户利益、加强银行监管、促进金融改革的一项重要措施.央行近日召开的2011年工作会议透露建立存款保险制度已成为当前和今后一个时期央行的主要任务.因而本文着重阐述在我国建立存款保险制度将引发的一些问题,并针对这些问题在存款保险制度设计上提出一些建议.
[关键词]存款保险制度道德风险逆选择
一、背景
有关建立存款保险制度的讨论在我国已有10余年的时间.央行在201 1年工作会议上又指出,要防风险,抓紧机制建设,改善融资结构,建立存款保险制度.由此可见,随着我国金融业的迅速发展,作为金融安全网三大防线之一的存款保险制度已经呼之欲出.
二、含义
存款保险制度是指政府或金融主管部门为了存款人的利益和金融机构的稳定而设置机构,规定存款类金融机构强制或自愿按一定比例将所吸收存款的一部分交给该机构作为保险费,当金融机构陷入支付危机时,由该机构代其兑付的一种制度.存款保险制度包括显性和隐性两种形式,我国长期以来由政府承担最后贷款人,国家对商业银行承担了无限责任,这便是隐性存款保险制度.
三、建立存款保险制度可能引发的问题
存款保险虽然有助于保障存款人的利益,防止金融体系的波动,但是也存在着固有的一些弱点和缺陷.
1.道德风险
存款保险引致的道德风险大致可以分为两方面.一方面从存款人角度讲,由于存款保险的存在,一旦银行倒闭,其存款将得到全额赔偿,因而其风险意识大大降低,对银行的监督力度大大减弱.另一方面从银行的角度讲,当有了存款保险这个安全网后,银行几乎不存在挤兑的风险,因而其更倾向于高风险高收益的投资活动.同时,参保银行也可能利用其信息优势诱导存款者接受过度金融服务即诱导消费（曹晓兰,2009）．从而不顾自身风险最大化存款需求,以谋求高额利润.
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2.逆向选择
如果存款保险实行完全自愿的原则,由于投保会提高银行经营成本,增加管理压力,对于那些经营较为稳妥的大型银行,在很大程度上不会投保存款保险,这无疑减少了存款保险基金.而对于资信度较差的中小银行,或者农村信用社等农村金融机构以及意欲从事高风险运作的银行,存款保险恰好为其提供了一个优良有效的防护网.由于国有银行及一些大型稳健型银行没有参保,为了雄厚保险基金,保险机构必然会对那些参保银行提高保费,随着保费的提高,只有那些真正具有高风险的银行会留在存款保险体系中,从而加速了存款保险制度的破裂；
四、我国建立存款保险制度的建议
我国建立显性存款保险制度的需求机制是金融体制改革之后建立显性存款保险制度之后再建立市场化风险管理机制(何德旭,2010),这与大多数发达国家存款保险建立的需求机制大不相同,为了更好的满足我国改革与发展的需要,在克服存款保险固有弱点的同时,在制度设计上应该具有中国特色,具体建议如下：
1.设置共保比例限定额度,防范道德风险.
如上分析,如果存款保险部门采取全额赔偿,必然会导致存款人以及参保银行的心理风险以及道德风险.为了使存款人审慎选择银行,使银行审慎经营,设定共保比例使存款保险机构只承担一定的存款风险,同时设置保单限额在限额内全额赔付不失为一条良策.
2.明确界定存款保险范围,防范道德风险.
对于存款保险的范围应尽量限于个人和非盈利组织的本币存款：主要包括居民储蓄存款、缺乏防控风险的小企业存款.但应排除高息储蓄存款、企事业单位存款、银行间同业存款、内部人存款以及财政性存款以及其他外币存款.因为这些组织一般资金实力雄厚,具有较强的抗风险能力,同时将其排除在外,有助于加强对银行等金融机构的外部约束.
3.分类核算实行差别保险费率,防范道德风险.
通常统一的单一费率无法反映银行机构的风险状况,而差别费率即根据成员银行不同风险等级,确定不同的存款保险费率档次计算保险费能够很好的防范道德风险.考虑目前我国状况,银行仍存在真严重的两极分化,所以建议对稳健的国有大型银行实行中等统一费率,对中小银行根据其风险状况实行差别费率,其中需考虑投保银行的资产负债率、财务状况、存款保险基金净值等因素.而这一切建立的前提是要切实完善我国的信用评级制度与银行的信息披露制度.
4.强制银行加入,防范逆向选择.
从保险技术的角度来讲,只有强制我国境内所有的银行加入存款保险体系,才符合保险的大数定理,从而有利于风险分摊,积累良好的赔付能力.首先,如果实行自愿的方式加入,国有四大银行因为有国家隐性担保是断然不会投保存款保险的,存留下的都是风险比较突出集中的中小银行,这不利于风险的分散.其次,对于中小银行,加入存款保险体系要缴纳保费,这再次提高了其营运成本,使其在与国有四大银行竞争的过程中处于更加不利地位,使我国金融市场有失公平.因而为了防范逆选择,有利于我国存款保险体系的健康运转,规定所有存款类金融机构都必须参加具有重要意义.
5.立法先行,增强存款保险制度的公信力.
天津财经大学老师王爱俭指出,存款保险制度的建立要遵循“先法规、后筹资、再构建”的顺序.只有如此才能对存款保险机构的设置、职能、担保范围、基金来源、保险费的收缴等问题做出明确规定,使显性存款保险制度在实施中有法可依并得到法律保护,从而以适合我国国情的方式防范实施中可能产生的道德风险与逆向选择,维护公众对金融体系的信心,顺应中国金融机构所有权结构变化的趋势,维护金融体系的稳定.
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商业银行引用文献:
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