《我国商业银行信用风险管理和控制》
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关键词：商业银行 信用风险 风险管理
我国加入WTO以来,世界经济融入的程度越来越高,国际间的经济竞争形势日益明显,现阶段以银行为例信用媒介的交易方式越来越成为主导,所以应高度重视一些L＼C（国际信用证）的交易方式,逐步减少T/T（电汇）的交易方式.由此社会经济中的信用不可缺,只有信用提高才能完善自身形象,只有信用地位提升才能增强对信用风险的防范.
一、信用风险概述
(一)信用风险的内涵
1997年9月由巴塞尔银行监管委员会公布的《有效银行监管的核心原则》中,将信用风险、利率和市场风险,以及流动性风险和法律风险等纳入其中.例如通常称之为履约过程中的交易对象无力履约的风险也可以称之为信用风险.如因为交易过程中交易对象没有按照期限偿还债务,由此造成的违约行为或者带来的经济主体的实体风险,这些我们都称之为信用风险.
(二)信用风险的内容
一般业务中存在的风险如销售业务风险、项目在融资过程中的股权风险,以及国家风险等都是信用风险的内容.从风险的组成角度来看,风险可以分为违约风险、信用价差风险、敞口风险和追偿风险.例如信用价差风险,该风险是通过信用品质的变化从而导致的信用价差变化,最终产生一定的风险和损失,该类型最为典型的代表就是第三方担保风险.
二、我国商业银行信用风险管理的现状及问题
改革开放以来,尤其是上世纪90年代以来,商业银行信用风险管理在金融改革的推动下实现了全面的发展,特别是在信用风险核心监管指标的约束下,金融市场上的不良资产和不良资产率实现了下降趋势,相反不良贷款拨备覆盖率呈现出大幅度的上升,这样的前景使得商业银行资本充足率达标银行数逐年增加.2008年商业银行实现了资本充足率的达标.
我国商业银行在实践中仍然存在一系列信用风险问题的存在,如我国商业银行信用风险的内在控制制度不严谨,外部的信用评级体系仍需进一步完善,信用风险的监管上仍然呈现出狭窄的态势,这些都是所要改进的问题.未来商业银行应逐步采取措施如增加风险资本准备,以及通过资金弥补不良资产的方式逐步提升信用风险管理质量,逐步提升商业银行的核心竞争实力和盈利能力才是关键.
三、完善我国商业银行信用风险管理的策略
(一)实施全面风险管理
我国商业银行要实施全面风险管理,充分考虑各方因素和风险,例如操作风险就需要商业银行建立统一的体系化管理模式和全面控制化的管理模式,实施全面的信用风险管理才能将风险管理落实到实处.商业银行应注重业务风险,更要注重国家同业风险,重视相关信用风险管理,才能提升信用风险识别能力.商业银行应加强各类信用风险的识别,采取一定的计量模式和监测模式实施全面的控制,又如可以强化绩效评价落实资本水平才是方向.
商业银行实施全面风险管理可以采取主动调节和配置信贷资产组合的方式将风险控制在可控的范围内.我国商业银行应加强各类信用风险管理,同时要注重整体机构组织的管理,例如构建整体银行体系、强化分支机构和线条化管理,从内部体系角度融入先进的技术化数据管理模式,在结合资本配置方面的资源优化,才能优化资产结构,实现风险的有效预防和控制.
(二)加强信用风险管理的内部控制
加强我国商业银行信用风险管理的内部控制制度,只有从内部完善公司治理结构,积极完善相关董事会高层管理者的执行力,注重执行者的操作以及监督问责制度,让其具有风险控制意识,才能将风险控制在一定的范围内.我国商业银行的信用风险管理应注重内部评级体系治理,只有注重内部控制目标,强化信用风险的内部评级,全面建设和优化信用风险内部管理,才能将风险控制在一定的范围内.商业银行应从技术层面加强评级方法和评级手段的优化和升级,注重内部评级体系建设,注重技术支持和数据支持,加强相关参数应用以及风险的量化,从技术层面加强信息的有效储存和有效管理,才能将风险控制在一定的范围内.
我国商业银行应注重内部控制制度,如要从风险转移手段出发,注重多元化的转移,通过制度的约束实现风险的转移,但这些手段不能使商业银行进行被动的接受,更要注重市场化,站在市场的角度主动提高信用资产的流动性和安全性才是方法.
(三)培养信用风险管理人才
21世纪人才是关键,信用风险管理中的核心是人,我国商业银行应注重对人的激励和控制,要积极培养具有一支专业化的团队,从专业化角度进行信用风险分析,注重专业团队的管理经验,培养专业团队的专业化管理经验,此时就可以借鉴西方商业银行的管理经验,融入到我国国内商业银行的交流中,全面提升技术水平和专业水平,才能将风险控制在一定的范围内.
我国商业银行要注重信用风险管理,就要从人才的培养角度入手,针对员工实施定期的培训和操作训练,通过专业化的人才培养计划,从理论和实践相结合的角度培养人才,特别是对证券、期货、保险,信托等专业化人才,要积极组成专业化团队,吸引各行业的专业化的从业人才组成专业化的人才队伍,并逐步提升他们的专业素质和能力才是防范风险的核心.人才管理上要重视对金融交叉产品的风险识别,只有合理地并规范地风险度量和控制,才能做到精干、高效、全面的风险管理,使得商業银行实现信用风险控制.
我国商业银行应注重风险管理方面的风险控制,可以引入国外战略投资者,注重人才培训和储备,特别是关键岗位,要注重相关风险管理专家的引入,加强风险管理进程和策略控制,制定较为周密的办学计划,全面培养信用风险管理团队,才能促进我国商业银行更好更快的风险控制.
四、结束语
综上所述,我国商业银行的信用风险管理与控制研究,应在实践和理论的结合基础上注重深刻的变化,在不断的变化中注重风险管理,注重进一步增强风险意识.只有将风险管理控制在可控的范围内,才能全面提升管理水平,未来在同业竞争中,商业银行也可以有一定的竞争优势.
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银行和商业银行引用文献:
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