《商业银行精准扶贫工作》
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摘 要：近几年,我国一直关注贫困问题,政府长期以来高度重视减贫扶贫工作.早在主席到湖南湘西考察时首次作出了 “实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫 ”的重要指示,党在十九大报告中明确指出做好精准扶贫作为全面决胜小康社会三大攻坚战的之一,现阶段已取得了阶段性的胜利.商业银行作为金融体系的支柱,在精准扶贫工作中发挥着重要的作用,如在信贷投放、安置就业、对口帮扶等方面,并取得了一定成效.但受一些客观因素的影响,使商业银行在扶贫工作中的作用发挥受到制约,如何在精准扶贫工作中发挥效用最大化,需要克服各种制约因素,解决问题,使商业银行为更好地推动精准扶贫工作做出更大的贡献.
关键词：精准扶贫;商业银行;贷款
中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）06-0160-02
一、商业银行精准扶贫的主要做法
1.发挥信贷优势,形成产业化带动
（1）高度重视,强化组织管理.商业银行作为地方经济发展的重要经济单位,深知扶贫工作的责任和使命,按照地方市委市政府要求,具体落实以下几方面工作：一是精准扶贫工作指定由单位一把手抓全面,将贫困地区划分区、片,分别指定由行级领导具体负责,做到包区包片到人,实行扶贫承包责任制,将精准扶贫工作落到实处;二是定期召开调度会议,督促各项工作的落实,使扶贫工作得到有效开展;三是指定部门研发根据特殊人群精准扶贫的金融产品,配套政策制度,建立扶貧工作的长效机制,如农户扶贫贷;四是加强组织分工及合作,形成全行上下联动效应,达到良性互动,形成全行共促精准扶贫的良好氛围;五是较好地利用精准扶贫政策,开发具体产品的同时,配套出台了精准贷款操作流程、精准扶贫贷款管理办法等相关制度,为具体工作起到保障作用.
（2）因地制宜地调整配套政策.针对扶贫人员资信不足的特点,银行业机构能够做到放大担保公司的担保基金比例的同时,对该类人群贷款实行基础利率.对国家扶贫政策的变化,能够因地制宜地调整贷款政策,扩大了精准扶贫的受益群体,做到了对扶贫人员精准施策.一是贷款期限调整.将贷款期限由原来的最长不超过二年延长到现在的五年.二是借款人年龄调整.同时将借款人的年龄限制由原来的60岁放宽到65岁.三是放宽担保要求.变原来的担保公司担保的同时,还要指定其他的担保条件,调整到根据借款人的经济情况,免于其他的担保条件或提高抵押物的抵押率.
（3）快速的审批通道.根据政府对精准扶贫的要求,银行业机构能够做到在审批流程上建立快速通道,从精准扶贫贷款的贷前调查、贷中审查、资金投放等方面都按照优先原则,实行快审快批快放款,提高办事效率.
（4）支持效果明显.从精准扶贫的贷款户数、人数、贷款金额等方面反映出商业银行发力精准扶贫工作初见成效,取得一定的成绩.有效地帮助贫困人口走上了致富的道路,增加了收入,产生了一定的辐射作用.
2.对口帮扶,注重实效
商业银行积极履行精准扶贫这项社会责任,做到全体员工总动员,采取精准到户,甚至到人的帮扶.比如帮助村建立文化广场、结成“一对一”的帮扶对子,年节送温暖活动（到贫困户家送棉衣等慰问品）.贯彻总书记关于实施乡村振兴战略和选派干部到农村工作的重要指示精神,做到选派主要干部担任贫困村村长或书记职务,并在现阶段收效显著,贫困攻坚战获得初步胜利.
3.就业安置帮扶
银行业机构尤其是地方性商业银行,对建立档案卡片贫困户家中的大学毕业生,只要专业对口,达到银行校招的基本条件,就可以破格录用,并通过业务培训持证上岗,做到就业一户扶贫一户,既解决了收入问题又缓解了就业的社会问题.
二、商业银行精准扶贫工作中存在的问题
银行业机构积极响应精准扶贫工作,但是在实际工作中遇到一些问题,影响精准扶贫工作的质量及效果.
1.贷款信用风险相对较高
对企业类贷款主要依托当地政府主导的产业金融扶贫模式,担保方式为10%风险补偿金及政府控股的公司提供保证,企业能够提供金融机构认可的担保情况较少,对金融机构来说贷款在调查阶段就面临着将来会产生信用风险的可能;对贫困户个人贷款,鉴于他们个人经营范围有限,发展能力不足,导致其第一、第二还款来源均存在隐患,对偿还银行贷款存在较大风险.
2.风险贷款代偿存在后续问题
作为担保的风险补偿金被放大多倍,如果贷款出现风险,后续风险金缺口如何落实,由谁落实,至今没有明确规定,这将直接影响金融机构开展精准扶贫工作的积极性,也将影响这项工作的长效性.扶贫贷款准入门槛较低,势必引发此类贷款的风险隐患,由于银行内部的风险责任追究制度及外部对信用风险的严格监管,加之这类贷款通常执行的是基准利率,使银行业及信贷业务人员这类业务积极性不高.
3.各金融机构精准扶贫中缺少联合协作
各级政府及单位如人民银行、监管部门、商业银行、农村信用合作社等都能较好地推动精准扶贫工作的实施,发挥着自己业务领域的业务优势,都制订了相应的制度和办法,均都收到了一定的成效.但综合来看,缺少整体或合作性,有些制度只是涉及到局部层面,如人民银行推出的精准扶贫再贷款,未将商业银行包括在内,只是针对农村信用合作社或农业银行可以,而商业银行在贷款投放中往往占主导地位.
4.精准扶贫难“精、准”
精准扶贫主要是根据不同地区及贫困环境、不同贫困农户状况,运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式.精准扶贫主要是准确对建档立卡贫困户的甄别上,建档立卡的贫困户通常由最基层的村干部来做,实际上由于种种原因,真正符合条件的贫困户却没有被建档.而国家针对这些情况,实行村干部委派方式,由于驻村干部对村里的实际情况了解较少,后续管理及监督机制没跟上,致使他们真正的作用没有发挥出来.
5.扶贫难以做到标本兼治
扶贫主要是通过一些途径使贫困户增强自主创业的能力,彻底摆脱贫困还得依靠自己的双手.而很多贫困户“等”“靠”思想严重,指望政府或部门救济,出现伸手等钱来的现象,政府对他们的帮扶却成了一种慈善工作,偏离扶贫的真正目的,使政府的各种努力没有达到良好的效果.
三、银行机构做好精准扶贫工作的策略
1.对扶贫群体做到精准施策
一是通过教育、培训等方式,对贫困户做好理念疏导工作,让他们改变“等”、“靠”、指着“扶贫”资金的思想,帮他们建立起自主创新,靠“双手”和“头脑”来改变今天贫困局面的思想意识,做到“扶贫先扶志”.二是提高贫困户的还款意识,补充农户基本信息的采集和评价,加快偏远地区、贫困山区的个人征信的建设和管理运用,促使增强个人信用保护思想,提高整体社会综合诚信水平.三是强化保险制度.精准扶贫的项目主要针对贫困人群和农林牧渔项目,受自然灾害及特殊情况影响存在突发情况,可通过保险方式,降低突发情况带来的影响.四是做到積极实现“造血”的同时,先进行“输血”,做好事先的“营养”补给工作,来挖掘贫困人群的潜力,实现贫困地区内生的发展动力.
2.金融机构方面
一是银行针对扶贫对象的特殊性,创新金融产品,如对建档立卡贫困户学生贫困助学贷款、扶贫就业小额贷款、创业担保贷款等,做到对贫困户的精准性金融服务.二是建立金融创新模式,政府将产业项目向贫困地区引导的同时,让建档立卡贫困户加入到企业的生产经营中,利用先进的技术、管理水平对其进行带动和引导,将政府帮扶的项目和银行的信贷资金变成“造血”的动力,并及时跟踪项目及资金的运营情况,实现政府、银行、贫困户三方共赢.三是对精准扶贫贷款可以实行财政贴息政策,即可以缓解贫困户资金不足的问题,也解决了银行利息清收的后顾之忧,同时简化贴息的申请流程,提高工作效率.四是精准扶贫贷款的特殊性,银行可以对这类业务实行授信尽职免责方式,解决信贷人员这项业务的顾虑.五是加强对扶贫区域的金融培训工作,使其了解金融知识,知道如何去利用这种资源来改变现状,同时意识到信用违约的危害性,提高金融服务的水平.
3.政府、各部门齐抓共管
一是同其他金融机构密切合作.同人行、保险公司加强信息融通,制度共享,业务互通,起到资金互通、补充短板的作用.如：为降低农户项目的风险性,建议申请精准扶贫贷款的农业项目同时申请保险,可以降低银行贷款的信用风险,还可以在贫困户项目出现自然灾害时,弥补一定经济损失,起到双保险的作用;建议人民银行将精准扶贫再贷款申请单位范围扩大到各地商业银行,增强其资金投放力度和投放的积极性.
二是同政府各部门密切沟通.加大金融部门的精准扶贫工作力度,加强政府相关部门,如税务、财政、工商、扶贫办等机构沟通协作的关系,带动产业项目对接,促进业务互助互通,为精准扶贫工作提供更好的金融服务.如：（1）建议税收上对精准扶贫贷款推出减免税或优惠政策,提高其发放贷款的积极性;（2）建议财政部门对精准扶贫企业类贷款可以部分贴息,对额度内小额扶贫贷款实行全额免税的优惠政策,有利于促进企业参与精准扶贫工作,减轻企业和扶贫户的经济负担;（3）建议明确风险补偿机制,明确风险缺口部分的偿还分担比例、责任部门、偿还时限等条件,制订风险补偿工作流程及相关制度,解决金融机构的后顾之忧;（4）建议政府指定工商、扶贫办等部门,建立专门的扶贫企业或采集库,带动精准扶贫人员的条件认定,也可以及时跟进企业及个人项目进度情况;（5）建议政府提供更多的精准扶贫的优质项目,将扶贫户集合起来,形成“抱团取暖”力量大的优势,克服资金受限、技术缺乏的弊端.
三是监管部门加强协调.监管部门做好对银行监管同时,更要做好同政府间的协调工作,提高银行的参与热情,同政府加强协调力度,构建资金、风险补偿机制的政策体系,做到严监管和强保护同时兼顾.如：从监管角度让金融机构对精准扶贫贷款制订授信尽职免责条款,保护信贷人员的利益同时增强其工作热情;督促政府对风险补偿分担机制的落地实施,维护金融机构利益.
作者简介：
潘昕,供职于辽宁朝阳银行.
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