《我国商业银行开展绿色信贷面临的困境与对策》
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摘 要：商业银行开展绿色信贷,是贯彻我国生态文明建设的必然选择.本文主要从商业银行的外部环境来剖析商业银行开展绿色信贷面临的难题：面临着缺乏系统的绿色信贷的法律法规及健全的监督激励机制等.提出加快完善法律政策、建设监督机制以及加快完善激励政策等是解决商业银行开展绿色信贷困境的重要路径.
关键词：商业银行;绿色信贷;生态文明;可持续发展
中图分类号：F831文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）06-0154-02
改革开放40年来,中国经济总量实现了世界第二的“发展奇迹”,中华民族实现了由“站起来”到“富起来”并走向“强起来”的历史飞跃.然而,中国长期以来依靠资源、资本、劳动力等要素投入的经济高速增长方式,形成的能源过度消耗、环境质量恶化、产业结构失衡、公共服务供给不均衡等一系列问题愈发凸显,存在着“大而不强”“大而不优”等制约因素.作为社会的资金枢纽,绿色信贷是商业银行在授信过程中以国家环境保护政策和相关产业政策为依据,以社会责任为核心的价值导向,通过制定差异化的利率和针对性的信贷发放机制,进而达到引导社会经济高质量发展的政策取向.商业银行发展绿色信贷是积极承担建设生态文明这一社会责任的表现,是推进我国经济可持续发展的必然要求,也是商业银行完善自身建设的客观要求.一方面,商业银行作为企业项目的主要资金来源,通过绿色信贷的开展能够引导企业进行绿色生产,有效推动我国产业结构的绿色转型升级,促进经济与环境的协调发展,进而推动我国生态文明建设的进程.另一方面,商业银行发展绿色信贷能够促使其主动调整内部信贷结构、优化客户群,从而有效规避信贷风险,提高自身的风险管理水平和核心竞争力.因此,我国商业银行发展绿色信贷具有重要的实用价值.
一、绿色信贷的基本理论
1.绿色信贷的内涵及背景
绿色信贷是指商业银行在发放信贷时,以环保为基本原则对企业项目进行绿色评级,并以此为依据对不同级别的企业项目采取不同的贷款利率,以達到引导社会经济绿色可持续发展的目的.绿色信贷包含两方面的含义：第一,对于节能减排、清洁生产的环保企业,提供优惠性低利率或优先放贷支持其发展.第二,对于高能耗高污染的企业,采取惩罚性高利率甚至不予放贷约束其发展.
绿色信贷产生于赤道原则.赤道原则是在2002年10月由国际金融公司、荷兰银行等9家银行在伦敦召开的一次商业银行会议中草拟出来,并于2003年6月由10家国际银行宣布采纳实施的一项自愿性原则.赤道原则使用金融工具缓解环境压力,它的出现为融资项目中的环境风险和社会风险提供了评估标准和管理框架.截至2018年4月底,全球已有37个国家的92个金融机构采纳了赤道原则.在此国际大趋势下,我国的兴业银行和苏州银行分别于2008年10月和2017年1月宣布成为赤道银行.我国在2007年正式运用金融工具缓解治理生态问题.《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》的发布首次提出了绿色信贷,指引商业银行通过绿色信贷有效防范信贷风险.至此,绿色信贷在我国商业银行间逐步开展起来.
2.绿色信贷的特征
（1）绿色信贷以环境保护为原则.银行开展绿色信贷业务以环境保护为基本原则.在经营理念方面更多地重视环保,将国家环保部门的意见纳入在内,充分考虑与环境相关的潜在风险与回报,不仅追求银行的自身经济利益最大化,同时追求绿色环保效益最大化,使银行在信贷业务中发挥其最大的环保作用.
（2）绿色信贷具有环保预防性.企业启动项目之前需先向银行贷款,获得项目资金后再进行项目建设,银行在为企业提供绿色信贷时需先对企业项目进行绿色评估,对生产过程中可能会产生污染的企业限制发放贷款,切断企业项目的资金链,使其无法进行生产,从源头上防范了该项目可能造成的污染.
（3）绿色信贷具有间接引导性.商业银行作为企业项目的重要资金来源,对企业的绿色发展具有间接引导性.一方面,银行对高污染、高能耗企业限制发放贷款,直接影响到企业的生产经营,从而促使企业自觉提高环保意识;另一方面,对于节能减排项目,银行优先提供贷款,以优惠性低利率支持其发展.这都在一定程度上间接引导企业进行绿色生产,缓解了环境压力.
（4）绿色信贷具有交叉创新性.当前我国经济的飞速发展给生态环境带来了巨大压力,保护环境成为各行各业义不容辞的责任.因此,作为将环保与金融联系起来的绿色信贷应运而生.商业银行在开展信贷业务时应充分考虑企业项目对环境的潜在影响,对不同环境保护级别的项目采取差别利率.
二、我国商业银行开展绿色信贷面临的困境
1.缺乏系统的法律法规
自2007年《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》正式提出绿色信贷后,我国陆续发布多项关于绿色信贷的政策文件.但这些政策条文多数是由原环保总局、原银监会等发布的指导性的意见,如表1所示,对绿色信贷的发展缺乏强制性引导措施,对企业与银行的约束力较低.此外,现有的绿色信贷相关法律多是在《环境保护法》《公司法》等法律中一笔带过,暂未出台最高层次的系统的相关法律,且执法主体不明确,也就无法利用法律的权威性对商业银行和企业的不良贷款行为进行制约.在这种情况下,企业和商业银行可能会选择性地忽视一些政策条文的要求,企业继续高能耗高污染生产,商业银行继续放贷给“二高”企业,以此来达到实现自身最大利益的目的.
2.缺乏有效的监督机制
我国商业银行开展绿色信贷业务缺乏有效的监督机制,主要表现在以下几个方面：第一,地方政府为维持一定的经济增长速度和经济绩效,可能会对当地作为经济支柱、税收大户的“二高”企业降低绿色环保标准,甚至会弄虚作假使其得到银行的贷款,这种地方保护主义的存在,使得商业银行无法准确获得贷款企业的绿色环保信息,加大了绿色信贷的潜在风险,直接影响银行开展绿色信贷的积极性.第二,商业银行可能会对部分界限不明的企业放宽界限,对短期内无法暴露问题的企业提供信贷支持.
3.缺乏有效的激励机制
企业以追求利润最大化为目标,在没有针对性的补贴政策、金融优惠等激励倾斜政策的情况下,出于对最大利润的追求,企业可能会选择逃避社会环保责任,放弃绿色信贷.部分企业环保意识较低,尚未意识到自身生产经营可能会对环境造成的影响,依然坚持高污染、高能耗的粗放型经济发展模式,或因处于发展初期,出于生存考虑暂时无法全面顾及绿色生产问题,盲目追求自身利益,忽视生态环境保护,此时若有相应的税收补贴等绿色信贷激励政策,便可引导这些企业进行绿色信贷.
三、我国商业银行开展绿色信贷的对策
1.加快完善法律政策
加快完善法律法规建设,及时制定兼顾环保与金融的法律政策,提高立法层次,在法律层面上用权威性约束企业进行绿色生产,促使商业银行积极发展绿色信贷.建设内容包括：一是明确企业的环境法律责任,进一步完善修改《公司法》.对于企业在生产过程中造成的环境污染和资源浪费现象,法律条文中应加大处罚力度.二是明确商业银行的环保法律责任,对《商业银行法》进行修改调整.商业银行对所投产业由于高能耗高污染生产造成的不良社会影响承担连带责任.
2.加快建设监督机制
绿色信贷的发展离不开监管机制.金融监管部门要针对绿色信贷领域的产品和业务流程加强监管,提高透明度,严格监管企业在进行生产经营时兼顾生态环境效益,监督银行在发放贷款时对企业的绿色评级,限制对二高企业的发放额度,对公众关心的具体项目的信息要及时公开,促进绿色信贷的健康发展.政府要及时审查企业环境信息的有效性和准确性,防止企业以不准确的环保信息骗取绿色信贷.
3.加快完善激励政策
在绿色信贷业务中,科学的激励政策有利于提高追求经济利益最大化的企业和商业银行的积极性.目前,我国商业银行和企业对绿色信贷业务相关政策的表面响应度较高,但实际实践力度却很小,在这种情况下,完善的激励政策就显得很有必要.一方面,利用财政贴息等政策降低商业银行对环保项目融资的风险,提高银行发展绿色信贷的积极性.另一方面,政府对绿色环保生产的企业降低补贴标准,并在项目审批方面提供最大程度的支持,在绿色信贷评级方面优先给予评定,以便其更好更快的发展.
四、结语
在绿色信贷的未来发展过程中,政府继续推进法律法规建设,加强对绿色信贷的宣传引导,鼓励企业低碳经营.商业银行加强自身建设,学习国外先进经验,充分发挥商业银行的引领作用,在金融領域有效推进生态环境的建设.企业自觉培养环保意识,践行绿色发展理念,严格按照环保政策进行生产,节能低耗,按规定排放废气废水,养成良好的生产经营习惯.消费者个人应当绿色出行,节约资源,为我国经济可持续发展发挥自己最大作用.
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作者简介：
孔晓,供职于中国农业银行股份有限公司信阳分行.
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